Jei dažnai keičiate valiutą arba atsiskaitote mokėjimo kortele USD valiuta, už šias operacijas mokami komisiniai mokesčiai sudarys didžiausią dalį iš visų bankui sumokamų mokesčių.
Skirtingi bankai ir mokėjimo įstaigos valiutų konvertavimo operacijoms taiko labai skirtingas kainodaras. Tas pats valiutų sandoris viename banke gali kainuoti keliasdešimt kartų brangiau, nei kitame.
Oficialūs valiutų kursai
Lietuvos bankai ir Paysera oficialiu kursu vadina Europos centrinio banko skelbiamą valiutos kursą – kiek užsienio valiutos gaunama už 1€. Tai yra teorinis kursas, kurį finansų institucijos tuo momentu laiko „sąžiningu“ abiems pusėms.
Bankai perka ir parduoda valiutą valiutų rinkoje. Rinkoje kiekvieną sekundę vyksta sandoriai skirtingomis kainomis ir neegzistuoja jokia fiksuota kaina. Tiems bankams, kurie dirba su mažu komisiniu mokesčiu (pvz.: 0,5%), ECB kursas nėra tinkamas, nes rinka nuo jo per daug nukrypsta.
Todėl savo skaičiuoklėse Wise skelbia ne ECB, o rinkos kursą. Kadangi rinkoje fiksuoto kurso nėra, pats bankas sprendžia, kaip jį apsiskaičiuoti. Skiriasi ne tik formulė, bet ir atnaujinimo dažnis. Wise kursas keičiasi kas kelias minutes, o kiti su rinkos kursu dirbantys bankai gali tą patį kursą palikti ir valandai.
Konvertuojant mažas sumas, šie formulių ir minučių skirtumai neturi reikšmės. Tačiau konvertuojant keliasdešimt tūkstančių ir daugiau, net tokį patį komisinį mokestį taikančiuose bankuose gali atsirasti keliasdešimties eurų skirtumas vien dėl to, kad vienas bankas greičiau sureagavo į rinkos kainos pokyčius.
Bankų komisiniai mokesčiai
Dauguma bankų nustato komisinį mokestį kiekvienai valiutai ir kiekvienai operacijai atskirai. Daugumai stabilių valiutų bankai taiko tokius komisinius mokesčius:
- Swedbank ir SEB: 2,5-5%
- Paysera: 1,5%
- Wise: 0,4-0,6%
Revolut konvertuoja valiutą už fiksuotą komisinį mokestį – 1%. Tiek pirkdami, tiek parduodami užsienio valiutą visada mokame tiek pat.
Mūsų patirtimi, keisti valiutą Swedbank banke visada yra maždaug 5 kartus brangiau, nei Wise. Keičiant panašius valiutos kiekius kiekvieną mėnesį ir užsisakius Revolut paslaugų krepšelį, galima dar šiek tiek sutaupyti.
Bankų valiutų kursai
Pavyzdžiui, 10 tūkst. EUR konvertuojame į:
USD | GBP | PLN | SEK | CHF | |
---|---|---|---|---|---|
ECB | 10 745,00 | 8 479,00 | 43 008,01 | 113 675,00 | 9 689,00 |
Revolut Grow | 10 718,79 | 8 456,90 | 43 058,47 | 113 908,10 | 9 691,27 |
Wise | 10 690,82 | 8 432,47 | 43 001,98 | 113 622,91 | 9 670,76 |
Revolut Basic | 10 623,89 | 8 382,03 | 42 677,27 | 112 899,67 | 9 605,47 |
Paysera | 10 587,04 | 8 294,77 | 42 439,59 | 112 486.51 | 9 504,02 |
Swedbank | 10 495,00 | 8 240,00 | 42 045,00 | 111 140,01 | 9 520,00 |
SEB | 10 492,00 | 8 236,30 | 41 995,00 | 111 062,00 | 9 504,00 |
PayPal | 10 282,78 | 8 133,12 | 41 187,84 | 108 652,80 | 9 257,28 |
Šioms operacijoms Wise taikė apie 0,45%, o Revolut Grow – apie 0,08% komisinį mokestį. Dienos eigoje valiutų rinkose PLN, SEK ir CHF kursai tiek nukrypo nuo ECB kursų, kad Wise pardavė šias valiutas beveik ECB kursu, o Revolut Grow – dar geresniu nei oficialus ECB kursas. Tačiau tokie nukrypimai nuo oficialaus kurso gali būti tiek teigiami, tiek neigiami.
Swedbank, SEB ir kiti tradiciniai bankai
Swedbank ir SEB valiutų kursai yra labai panašūs. Ir jie yra vieni blogiausių rinkoje. Mokėdamos didžiausią kainą už valiutų operacijas, įmonės gauna:
- Patogumą – dauguma įmonių jau turi banko sąskaitas šiuose bankuose ir joms nebereikia atsidarinėti sąskaitų kitur.
- Techninį patikimumą – valiutų operacijos ir tarptautiniai pervedimai šiuose bankuose techniškai beveik visada veikia. Tačiau straipsnyje apie tarptautinius pervedimus jau rašėme, kad šie bankai rankiniu būdu stabdo didelę dalį mokėjimų į ES nepriklausančias šalis, todėl jie gali būti iš viso netinkantys prekes importuojančiam verslui.
- Apskaitos paprastumą – tiek konvertuojant valiutą, tiek atsiskaitant mokėjimo kortele ne sąskaitos valiuta, Swedbank „paslepia“ komisinius mokesčius savo valiutų kurse, dėl ko apskaitininkui nesimato papildomų operacijų už komisinius.
Jau turint sąskaitą tradiciniame banke ir esant poreikiui atlikti Europos valiutų operacijas nedidelėmis sumomis, dažniausiai neverta atsidarinėti kitų sąskaitų.
Bet jei reikia konvertuoti 10 tūkst. EUR, lyginant su Revolut Grow, įmonė Swedbank’ui permokės 189 EUR.
Paysera
Didelė dalis Lietuvos įmonių turi sąskaitas mokėjimo įstaigoje Paysera. Tai yra gera banko sąskaitos alternatyva: nėra mėnesinių mokesčių, nemokamai suteikiami banko pavedimai, nemokamai suteikiamas API banko išrašų importui ir t.t.
Paysera valiutos kursai yra ženkliai geresni, nei Swedbank ar SEB. Konvertuodami 10 tūkst. EUR, Payseroje sutaupome 86€.
Tačiau Paysera kursai yra prastesni už tarptautinių bankų. Konvertuodami 10 tūkst. EUR, Revolut sąskaitoje sutaupytume 34€ su Basic planu ir 103€ su Grow planu.
Mūsų patirtimi, Paysera įmonių sąskaitos turi kelis trūkumus įmonių valiutų operacijoms.
Pirma, Paysera nesiūlo paslaugų krepšelių valiutos konvertavimui tarpbankiniu kursu, todėl visuomet mokėsite komisinius. Tai yra ypač nepalanku turint daug smulkių valiutos operacijų, nes kiekvienu atveju komisinius reikia ir sumokėti, ir paskui apskaityti buhalterijoje.
Antra, atsiskaitant mokėjimo kortele ne sąskaitos valiuta, Paysera komisinius atskiria į kitą eilutę kaip „POS charges“. Tai kiekvienam mokėjimui kortele sukuria papildomą apskaitos operaciją. Šias operacijas turi patikrinti buhalteris, todėl tai didina apskaitos kaštus.
Trečia, tarptautiniai pervedimai Paysera sąskaitose dažnai neveikia. Todėl valiutos konvertavimas praranda prasmę, jei šių pinigų negalėsime pervesti. Plačiau apie tai sužinosite straipsnyje Pigiausi tarptautiniai mokėjimai.
Revolut
Klientų, pavedimų ir valiutų operacijų skaičiais šis Lietuvoje registruotas pasaulinis neobankas stipriai lenkia vietinius Lietuvos bankus. Dėl savo veiklos masto jis turi galimybes pasiūlyti didžiausią valiutų porų skaičių ir užtikrinti, kad jų operacijos veiktų.
Rinkų darbo metu (ne savaitgaliais) Revolut yra pats pigiausias Lietuvoje registruotas bankas valiutų operacijoms. Jis taip pat siūlo paslaugų krepšelius, su kuriais valiutų operacijos atliekamos be komisinių mokesčių. Taip sutaupomi ne tik banko mokesčiai, bet ir apskaitos kaštai – nereikia į sąnaudas traukti komisinių mokesčių.
Revolut paslaugų krepšeliai yra patys brangiausi tarp lietuviškų bankų, todėl jie ir apsimoka tik vykdantiems valiutų keitimo ir tarptautinių pavedimų operacijas. Kuo didesnes sumas keičiate ir kuo daugiau operacijų turite, tuo labiau apsimoka naudotis Revolut sąskaita.
Geros Revolut sąlygos galioja tik rinkų darbo laiku. Neturint paslaugų krepšelio ir atsiskaitant mokėjimo kortele ne sąskaitos valiuta savaitgalį, reikės ir sumokėti, ir paskui apskaityti papildomus komisinius mokesčius.
Wise
Wise yra labiausiai į valiutų operacijas ir tarptautinius pervedimus orientuota pasaulinė mokėjimų įstaiga.
Lyginant su Revolut, Wise komisiniai mokesčiai yra perpus mažesni. Tačiau Wise nesiūlo paslaugų krepšelių. Dėl to Wise valiutų operacijos pigesnės yra tik neturintiems Revolut mokamo plano ir keičiantiems nedideles sumas, iki 10 tūkst. EUR per mėnesį.
Wise pranašumas tampa akivaizdus, kai valiutą reikia ne tik konvertuoti, bet ir surinkti iš klientų arba pervesti tiekėjams. Plačiau apie tai sužinosite straipsnyje Pigiausi tarptautiniai mokėjimai.
Kiti užsienio bankai
Kiti užsienio neobankai ir mokėjimų įstaigos veikia panašiai kaip Revolut arba Wise. Tačiau dauguma jų yra labiau riboti.
Pavyzdžiui, pasirašius valiutos keitimo operaciją Juni sąskaitoje, ši mokėjimo įstaiga pradeda ją vykdyti valiutų rinkos sąlygomis. Valiutą į sąskaitą perveda tik po 1 arba 2 dienų ir nuskaito 0,5% komisinį mokestį nuo sumos. Tuo tarpu Wise tokią pačią operaciją už tokį patį komisinį mokestį įvykdo iš karto.
PayPal
Nebankinio tipo sąskaitos kaip PayPal turėtų būti iš viso nenaudojamos valiutų operacijoms.
Konkrečiai PayPal už valiutos keitimą net atsiskaitant mokėjimo kortele valiutos kurse paslepia 4-8% siekiantį komisinį mokestį. Tai yra kelis kartus daugiau nei tradicinių bankų taikomi komisiniai mokesčiai. Todėl kai mokate banko kortele per PayPal, visada pasirinkite, kad mokestis būtų nuskaitytas pardavėjo valiuta, o ne EUR.
Net kai norėtumėte mokėti iš PayPal balanso, geriau yra persivesti PayPal balansą į banko sąskaitą ir tada mokėti per PayPal su mokėjimo kortele iš banko sąskaitos.
Pavyzdžiui, tiekėjui paprašius X USD, sumokėjote tą sumą iš PayPal EUR sąskaitos balanso, jums nuskaitė 1000 EUR. Tą sumą persivedus į Revolut sąskaitą, mokant per PayPal su Revolut kortele, Revolut būtų nuskaičiavę apie 950 EUR.